Вопрос о возможности признания должника-гражданина, не занимающегося предпринимательской деятельностью, банкротом на протяжении ряда лет являлся предметом бурных дискуссий. С 1 октября 2015 года начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Первым шагом является подача заявления в суд о признании банкротом. Такая процедура может осуществляться не чаще одного раза в пять лет.
Вице-президент ТПП РФ Владимир Дмитриев считает, что основными причинами отказа судов в принятии дел о банкротстве к рассмотрению являются сложность в оформлении документов или отсутствие необходимых документов, ошибочное определение должником размера задолженности, а также попытки должников скрыть часть имущества.
По словам вице-президента ТПП РФ, одной из ключевых проблем закона является то, что управляющие отказываются работать без дополнительного гонорара сверх максимальной суммы (10 тысяч рублей), определенной законом. «Потенциальным банкротам не удается найти себе арбитражного управляющего, который будет вести их процедуру. Средняя сумма, которую просят управляющие за сопровождение банкротства, — около 100 тысяч рублей», — отметил он.
«Еще одно „узкое горлышко“ — длительность процедуры реализации имущества», — комментирует Владимир Дмитриев. — Законом определяется, что срок реализации не может занимать более шести месяцев, но в то же время суд имеет право его продлевать по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, что обычно и происходит».
Все это, по оценкам экспертов ТПП РФ, и стало причиной того, что за год по всей стране пройти процедуру банкротства смогли только около 500 россиян. Вместе с тем, отметили они, действие закона о банкротстве не повлияло на объемы рынка взыскания и работу коллекторских агентств.
По данным одного из крупнейших коллекторских агентств России, за неполный год действия закона на банкротство подали около 500 человек из полутора миллионов должников, находящихся в работе этого агентства (это примерно 0,03% от всего портфеля). По оценкам компании, заметного роста этого показателя в ближайшее время и не ожидается. Возможно даже снижение при текущих условиях, в частности, если не будут приняты поправки к действующему законодательству, прежде всего, в части привлечения посредников в виде арбитражных управляющих.
Портрет должников — это работающие россияне с заработной платой 20–25 тысяч рублей в месяц, не имеющие имущества, с размером задолженности в среднем — 800–900 тысяч рублей в нескольких банках, напомнили эксперты. Чаще всего среди причин неплатежей они указывают потерю работы, снижение доходов. Таким образом, можно сделать вывод, что на первой ступени закон работает — пытаются подать на банкротство незащищенные слои населения.
По оценке Объединенного кредитного бюро, в настоящее время под действие закона подпадают 593 тысячи россиян, их доля от общего числа заемщиков с открытыми счетами составляет 1,4%. Речь идет о должниках с суммой долга более 500 тысяч рублей по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 или более дней.
Эксперты подсчитали, что за неполный год с момента вступления закона в силу по всей России подано только 33 тысячи заявлений о банкротстве, из них судами принято почти 15 тысяч, причем наибольшее количество в Центральном и Приволжском федеральных округах. Больше всего заемщиков с признаками банкротства в Москве (почти 95 тысяч человек), Московской области (почти 50 тысяч человек) и Санкт-Петербурге (чуть более 32 тысяч). Меньше всего — в Ненецком автономном округе (70 человек).
Судами принято свыше 10 тысяч решений о продаже имущества и менее 5 тысяч решений о реструктуризации долга: только одно принятое к рассмотрению дело из трех заканчивается реструктуризацией долга, так как у остальных должников нет дохода, чтобы расплатиться с кредиторами.
В итоге избавиться от долгового бремени и пройти процедуру списания долгов, повторил Владимир Дмитриев, смогли всего лишь 497 человек, а это менее одной сотой процента от всех должников, подпадающих под действие закона.
Александр Иванников, консультант ТПП Нижегородской области: «ТПП, НО в рамках работы комитета по антикризисному управлению и финансовому оздоровлению неоднократно уделяла особое внимание обсуждению данной проблемы на своих мероприятиях. Актуальность вопроса ответственности руководителей предприятий в рамках личного поручительства за кредиты своих предприятий определяет значимость банкротства физических лиц для данной категории предпринимателей. Существует срочная необходимость дальнейшего обсуждения проблемы банкротства физических лиц на различных уровнях и площадках, нарабатывания судебной практики с целью выработки согласованных подходов и критериев банкротства физических лиц».
Напомним, что в сентябре в ТПП РФ прошел круглый стол на тему «Банкротство физических лиц: итоги и выводы из судебной практики первого года». В ходе мероприятия были рассмотрены наиболее острые проблемы существующей системы управления и регулирования данного вопроса, выработаны предложения по дальнейшему совершенствованию законодательства и разработке системных мер по развитию существующих механизмов реализации данного инструмента.
По результатам работы круглого стола выявлены проблемные точки процесса банкротства физических лиц:
— недостаточность законодательной проработки процедуры, на сегодняшний день должник слабо защищен от кредиторов и от действий финансового управляющего;
— сложное достижение целей банкротства физических лиц — освобождение от долгов, в связи с большим объемом документов в процессе подготовки заявления о банкротстве;
— необходимость законодательного разделения процедур банкротства физических лиц на «простое» (без активов, отсутствие доходов) — необходимо значительное упрощение, удешевление и сокращение этой категории процедур, и на «сложное» (наличие движимого и недвижимого имущества, участия в долях предприятий и т. д.) — объем, длительность и стоимость такой процедуры практически не отличается (а иногда и сложнее) от процедуры банкротства юридического лица.
— недостаточная информированность потенциальных должников.
