Следует ли ожидать в наступившем году скачка инфляции, какой будет политика нижегородских банков, как не стать заложником микрофинансовых организаций и как выдержать груз набранных кредитов? Об этом и о многом другом из области финансово-кредитных отношений на пресс-конференции на минувшей неделе рассказали ведущие представители руководящего состава Главного управления Центробанка РФ по Нижегородской области.
Фальшь и заблуждения в финансовых отношениях
В начале этого года в России впервые был обнаружен фальшивый банк, который выдавал кредиты через интернет, но ни лицензии, ни физического адреса не имел. Впрочем, история не так свежа, если бы не новый формат работы. «Фальшивые банки в той или иной форме могут проявляться везде, - сказал начальник ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Геннадий Комиссаров. - Раньше деньги у граждан вытягивали финансовые пирамиды, а теперь сформировался более высокий уровень «деятельности», если это можно так назвать. На данный момент в Нижегородской области фальшивых банков не выявлено. Тем не менее, интернет-технологии вызывают у нас все большее беспокойство и заставляют обращать на себя более пристальное внимание. Сегодня многие операторы собирают и перечисляют деньги, и здесь всегда возникает закономерный вопрос - кто отслеживает ведение и безопасность процессов. Закон о платежной национальной системе возложит эти функции на Центральный банк».
И если фальшивые банки как законодательно, так и в сознании наших сограждан определенно точно понимаются как черные схемы ведения бизнеса, то в отношении бурно развивающихся микрофинансовых организаций позиция обеих сторон остается неопределенной - слишком уж много здесь вопросов. Микрофинансовые организации не запрещены законодательно, считаются одним из видов предпринимательской деятельности, но в то же время стратегия их поведения, а также часто личные заблуждения и порой элементарное отсутствие внимательности и осторожности у клиентов периодически дискредитируют микрофинансирование, присоединяя его к эшелону чуждых экономике элементов. Но, наверное, нет резона спрашивать, нужны ли в контексте нашей современности микрофинансовые организации. «Если у нас свобода предпринимательства, и если микрофинансовые организации находят своего потребителя, то нужны, - соглашается Геннадий Комиссаров. - Другое дело, что обращающиеся к ним люди должны понимать условия существующих там договоров. Суммы, которыми оперируют микрофинансовые организации, очень небольшие - порядка трех-двадцати тысяч рублей. Если заемщик взял на неделю пять тысяч рублей и отдал по итогу шесть – это, наверное, нормально. Но если не раскрывается процентная ставка, если кредиторы играют на чувствах людей, если пункты выдачи денег ставят рядом с местами, где эти деньги можно потратить, то честность такого поведения вызывает сомнения. Особенно это касается ситуаций, когда кредитуют недееспособных лиц. При этом неверно говорить, что никакого контроля за микрофинансовыми организациями нет. Сейчас они в сфере ответственности Федеральной службы по финансовым рынкам. Есть планы скорого присоединения этой службы к Центральному банку и образованию, таким образом, в России единого мегарегулятора. В Нижегородской области сейчас действуют порядка 60 микрофинансовых организаций, которые выдали уже около двух миллиардов рублей. Рост численности этих структур остается высоким. Надо понимать, что предприниматель, который разворачивает такой бизнес, осознает, что большинство клиентов не будут возвращать ему деньги. Но он покроет потери и получит доход за счет высоких процентных ставок и возвратов от других клиентов. Поэтому я вижу нашу основную задачу в повышении финансовой грамотности населения. Важно, чтобы у людей оставалась свобода выбора, но чтобы она была осознанной. Желания задушить и затоптать микрофинансовые организации ни у кого нет, но надо переводить их деятельность в цивилизованное русло».
Балансирование на инфляционном канате
Иначе положение России сегодня трудно определить. Подобно канатному плясуну она пытается удержать равновесие при весьма противоречивом явлении. С одной стороны, растущая экономика, к каким относят российскую, будто бы имеет право на определенную инфляцию (и как уверяют некоторые эксперты - это даже закономерный и обязательный процесс), с другой – не первый год в нашей стране ставится задача снижения инфляции для обеспечения последующего экономического роста. На 2013 год банковской системе вменили в обязанность таргетировать инфляцию (таргетирование - в данном случае комплекс мер для контроля над уровнем инфляции – «ред.»). Суть процесса в том, что Банк России контролирует и объясняет нарушения параметров, которые происходят в силу самых разных причин. «Мы должны констатировать, что в 2012 году произошло определенное снижение темпов развития нашей экономики, - сказал Геннадий Комиссаров. - К сожалению, мы не наблюдаем развития, которое имеют наши страны-партнеры по группе БРИКС. Нас это беспокоит. Недаром политическое руководство страны в конце прошлого года поставило задачу более активного участия Банка России в оказании влияния на экономический рост. Как это сделать – вопрос очень сложный. Мы проходили разные этапы деятельности банка: был, например, период середины 1990-х годов, когда Банк России активно участвовал в прямом кредитовании промышленных предприятий, но, к сожалению, в условиях сильной инфляции много кредитов не было возвращено. Все-таки по закону Банк России является кредитором последней инстанции только для коммерческих банков. Законодательно пока нет указания напрямую кредитовать ту же промышленность. Если такое решение примут – это станет коренным изменением роли Центробанка в экономической жизни страны».
На 2013 год перед Центробанком стоит задача обеспечить стабильность в процентной, курсовой и кредитной политике. Не меньшую роль отводят необходимости повысить предельную планку возмещения банковских вкладов физических лиц – с 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Принципиально важным, по словам Геннадия Комиссарова, остается принятие федеральных законов о потребительском кредитовании и о банкротстве физических лиц. «Пока два основных закона не приняты, и поэтому мы завалены жалобами, - отметил он. – На рынке еще есть не совсем добросовестные игроки. Конечно, Центральный банк своими нормативными актами пытается выровнять ситуацию, но еще очень многое надо сделать. Мы встречаемся с кредитными организациями, большая работа была проведена по раскрытию эффективной процентной ставки (включающей в себя комиссии – «ред.»), рынок стал более цивилизованным, но на первых порах было очень сложно». «Нас беспокоят сомнительные операции, по сути это - уклонение от налогов, что влияет на уровень доходных поступлений в бюджет, - поддержал мнение Кирилл Коваленко, заместитель начальника ГУ ЦБ по Нижегородской области. – Так, по разным оценкам, объем незаконных операций в России примерно сопоставим с расходами, которые наша страна несет на образование и здравоохранение. Это колоссальные величины. И то, что из страны за два последних года ушло примерно 140 миллиардов долларов - это тоже составляет порядка трети золотовалютных резервов, которые аккумулировал Центральный банк».
Копейка рубль бережет
Или как сэкономить на чеканке монет и на производстве банкнот – над этим вопросом Центральный банк бьется также не первый год. Заместитель начальника ГУ ЦБ по Нижегородской области Ирина Трофимова отметила, что до сих пор есть проблемы с возвратом монет, следовательно, ни о какой экономии говорить не приходится. В 2011 году чувствовался особенно острый недостаток монеты. Запросы клиентов в ней по Нижегородской области были удовлетворены только на 41%. Особенно много нареканий по мелким номиналам: из каждых выданных ста монет достоинством «10 копеек» возвращаются только две монеты, по номиналу «50 копеек» – тридцать монет, по номиналу «10 рублей» – пятьдесят. «Хотелось бы обратиться к населению и торговым организациям, чтобы монета пускалась в оборот, а не хранилась и ни в коем случае не выбрасывалась, потому что государству это обходится достаточно дорого, - сказала Ирина Трофимова. – Чеканка оправдывает себя, начиная только с номинала в «2 рубля».
Другой головной болью Центробанка остается необходимость непрерывного повышения защитных свойств бумажных купюр на фоне совершенствования мошенниками технологий подделки банкнот. И притом, что общее количество подделок снижается, возрастает удельный вес фальшивых пятитысячных купюр: по России их 37%, в Нижегородской области – 24%.
Цифры
Вместе с тем, по словам руководства ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, общую картину состояния банковской системы нельзя назвать неблагополучной. Уровень просроченной задолженности по кредитам в регионе составляет сегодня 4% (критичным для банковской системы является планка в 10% - «ред.»). Но, кстати, даже в период экономического кризиса в 2009 году показатель просрочки по области составлял 8%. По данным ГУ ЦБ РФ, на 1 января кредитный портфель в Нижегородской области составлял 631,2 млрд руб., населению выдано кредитов на 161,8 млрд руб. К началу текущего года на рынке Нижегородской области присутствовал 131 банковский бренд. «Ликвидность наших кредитных организаций находилась на достаточно хорошем уровне, проблем не возникло, - сообщила Ирина Трофимова. – Ежедневно на корсчетах было по 5-6 миллиардов рублей. Весь наличный денежный оборот вырос за год более чем на 30% и составил 1 триллион 800 миллиардов рублей, ежедневно через кассы банковских учреждений проходило 7,3 миллиардов рублей».
«Строить прогнозы - самое неблагодарное дело. Будем смотреть на значения экономических показателей», - сказал Геннадий Комиссаров, оценивая работу ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области и банковской системы региона. По его словам, в январе показатели оказались «не совсем блестящими», но экономисты дают обещания, что в марте ситуация нормализуются. В этом году экономический рост предполагается на уровне 3-3,5%.
